Raty równe a raty malejące – czym się różnią i które są bardziej opłacalne?

Decydując się na zakup mieszkania mamy do wyboru kupno go za gotówkę, bądź zdecydowanie się na zaczerpnięcie kredytu w banku. Niewątpliwie najbardziej opłacalne jest zakupienie nieruchomości ze środków jakimi dysponujemy w gotówce, gdyż nie jesteśmy narażeni na żadne dodatkowe opłaty, ani zmiany stóp procentowych.

Inwestycja w nieruchomości na kredyt

Jednak nie każdy dysponuje aż takim nakładem finansowym, aby bez pomocy banku móc pozwolić sobie na zakup własnego mieszkania. W takiej sytuacji przychodzą z pomocą kredyty. Kiedy mowa o zakupie nieruchomości mamy możliwość wnioskowania o kredyt hipoteczny, czyli taki, w którym bank do czasu całkowitej spłaty widnieje w księgach wieczystych nieruchomości. Nasze mieszkanie staje się zabezpieczeniem kredytu, a w zamian za to otrzymujemy bardziej dogodne warunki finansowania. Jednak to nie wszystko co należy wiedzieć o kredycie hipotecznym, bowiem decydując się na jego zaciągnięcie mamy do wyboru opcje spłaty rat. Zazwyczaj możemy wybierać pomiędzy ratami malejącymi w trakcie spłacania kredytu, bądź stałymi przez cały okres kredytowania. Jak wiemy na ratę składa się część kapitałowa i odsetkowa, w zależności od wyboru rat części te będą różne. Co lepiej wybrać i jaka opcja spłat rat będzie idealna w naszym przypadku? Te kwestie poruszymy w dzisiejszym artykule.

Raty równe.

Wybór rat równych to bardzo częsta praktyka u osób decydujących się na zaczerpnięcie kredytu hipotecznego. Częściowo jest to spowodowane faktem, iż rata równa mniej obciąża naszą zdolność kredytową, a co za tym idzie łatwiej taki kredyt uzyskać. Kolejnym argumentem przemawiającym za wyborem rat równych jest wysokość raty, zwłaszcza na początku spłacania kredytu. Zdajemy sobie sprawę, że zakup mieszkania to dopiero początek, nieruchomość należy wykończyć, a niższa rata pozwoli na wydysponowanie gotówki na urządzenie swoich czterech kątów. Zaletą może być również możliwość ustalenia wydatków w domowym budżecie, chociaż nie do końca jest to pewne, gdyż tak jak wspomnieliśmy rata składa się z dwóch części. Część odsetkowa zależna jest bowiem od oprocentowania kredytu, które może być zmienne w czasie ze względu na możliwość zmiany stóp procentowych. Niestety ze względu na długi okres kredytowania nie unikniemy tych zmian i prędzej czy później nasza rata ulegnie zmianie. W przypadku wyboru raty równej na samym początku spłacania zadłużenia spłacamy głównie część odsetkową, w przypadku zmiany stóp referencyjnych może się okazać, że po kilku latach spłacania kredytu nasz kapitał jest na poziomie niewiele niższym niż wtedy, kiedy decydowaliśmy się na zakup mieszkania.

Raty malejące.

Raty malejące, mimo iż początkowo stanowią duże obciążenie dla kredytobiorcy, są znacznie tańszym rozwiązaniem niż raty równe. Nie cieszą się one jednak zbytnią popularnością, ze względu na większe obciążenie zdolności kredytowej, przez co część osób chcąc wybrać taki typ raty musiałaby znacznie obniżyć budżet w jakim poszukuje swojego mieszkania. Często jest to po prostu niemożliwe. Rata taka składa się także z części kapitałowej i odsetkowej, natomiast kapitał zostaje podzielony równo w stosunku do okresu spłaty kredytu, a część odsetkowa naliczana jest na bieżąco od kwoty pozostałej do spłaty. Tak samo jak w przypadku rat równych na wysokość części odsetkowej ma znaczenie wysokość stopy referencyjnej, a co za tym idzie w przypadku podniesienia ich, możemy to mocniej odczuć w naszym budżecie domowym. Wybór rat malejących jest szczególnie polecany dla osób, które biorąc kredyt wiedzą, że będą w stanie regularnie go nadpłacać. W takiej sytuacji oszczędności mogą wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.